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在2022-2023年向注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款可能比以往任何时候都重要。这里列出了要考虑的5个原因。
1. 通过向RRSP供款为退休而储蓄
无论您今年的RRSP供款金额是高还是低，确定您将需要的退休储蓄金额以及如何攒够资金以过上惬意的退休生活可能比以往任何时候都更为重要。
许多加拿大人的储蓄可能不足以支撑退休生活。今年，保持安全可能还包括要保持财务安全。评估您的退休储蓄计划，并确定您可以承受的退休储蓄供款金额，这在将来会对您有所帮助。您可以在RRSP供款截止日期2023年3月1日之前为2022纳税年度进行RRSP供款。
加拿大政府进行的一项研究“加拿大人及其资金：2019年加拿大人财务能力调查的主要结论” 1 显示，69%的加拿大人正在为退休做财务准备。
该研究表明，围绕退休储蓄的焦虑情绪主要集中在退休后可能需要依赖公共福利（例如加拿大退休金计划、魁北克退休金计划或老年保障金等）的加拿大人当中。
该研究指出，47%的加拿大人表示，他们知道自己需要储蓄的金额。
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如研究中所述，拥有自己的退休储蓄计划的人相信，他们的储蓄足以维持自己理想的退休生活水平。
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该研究表明，尚未制定退休储蓄计划的加拿大人会担心自己可能没有足够的储蓄来维持以后的生活。制定RRSP供款计划可以帮助树立对未来的信心。
您需要多少钱才能享受舒适的退休生活？
在不知道退休生活将持续多长时间的情况下，规划储蓄金额似乎要以猜测为主。但是，对期望的消费习惯保持务实可能会有助于确定退休投资组合的规模。
关于您可能需要的退休储蓄金额，以及如何达到您可能需要的比例或金额目标，存在着不同的思想流派。
Savvynewcanadians.com指出，要确定实际所需的金额，您可以将期望的年度退休开销乘以25。
但是，尽管newswire.ca报告称退休人员可能预期花费其退休前预算的70%-80%，但《人力资源总监》杂志（hcamag.com）称，加拿大雇员需要11倍于其最终工资的储蓄才能在退休后维持退休前的生活水平。
总之，确定您将需要的退休储蓄金额取决于每个人的具体情况并需要进行规划。
2. 考虑通过RRSP供款来帮助减少应税收入
进行RRSP供款可能会降低所得税申报的税额。
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RRSP帮助您为未来储蓄，同时延迟缴税。您的RRSP供款金额将从供款当年的应纳税所得额中扣除。在您年满71岁当年的年底之前，您的RRSP必须转入注册退休收入基金（RRIF）或终身年金，或以现金提取。RRIF旨在为您提供退休收入。
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退休后，您其他来源的收入可能会低于您在RRSP供款年份的收入，因此RRIF的提款金额或可享受相对较低的税率。
您知道RRSP中的资金可以投资吗？在您向RRSP账户供款后，您能够将资金投资于各种金融产品，如担保投资证 (GIC)、互惠基金、股票和债券（取决于RRSP的类型），有可能让您的供款得以增长。由于这是一种延税账户，因此，一旦从账户中提取资金，就应缴纳税款。但是，重要的是要记住：
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RRSP取款（RSP购房计划或终身学习计划下的取款除外）将扣除预扣税。
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预扣税的金额取决于所提取的金额和您的居住地。提取的金额将被视为取款当年的应纳税所得额。
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RRSP取款金额（RSP购房计划或终身学习计划下的取款除外）无法重新计入RRSP供款额度；提取的金额不会添加到未来年度的供款额度中。
3. 利用RRSP供款限额
2022年的RRSP供款限额为您2021年“工作收入”的18%，上限为$29,210，但须取决于养老金调整。2023年的供款限额是$30,780。
您可能需要考虑在不超出RRSP供款限额的情况下尽量提高供款金额。在不超出限额的情况下，越早供款、供款越多，RRSP中赚取的收入通过延迟缴税所产生的潜在收益就越高。
如果您开始为退休制定储蓄计划，您可能需要评估或牢记的其他考虑因素包括风险承受能力、时间跨度、退休开销、可能需要的税后回报以及通货膨胀。
当您继续为退休储蓄时，您可能需要定期评估退休储蓄计划，因为这将有助于确保您仍保持正轨，从而藉此重新平衡投资组合并在需要时进行调整。
4. 利用RRSP投资的复利力量
在年轻时开始为退休储蓄可以帮助您利用RRSP中的复合增长。
尽管开始为退休储蓄永远不会为时过晚，但尽早向您的RRSP供款会带来诸多优势。当您通过RRSP供款以及原始供款的再投资获得收入时就会产生复合增长。
5. 通过配偶RRSP减少家庭的纳税负担
配偶RRSP允许您在个人供款限额内向您的配偶或普通法伴侣的RRSP供款。向配偶RRSP供款后，供款人可获得税收减免。
个人RRSP和配偶RRSP的区别在于，配偶RRSP的年金受益人（RRSP的计划持有人或所有者）是一位配偶，而此计划的供款人则是另一位配偶 (或普通法伴侣)。
当伴侣之间的收入差距较大时，配偶RRSP可以有所帮助。假设您是收入较高的一方。您向配偶RRSP供款，并在此过程中使用了您的一些供款额度。然而，在退休后，您的配偶会从中取款。这可以成为一种有效推迟当年纳税的方式，并可以在提款时获益，因为提款时将根据低收入者的边际税率征税。
定期进行RRSP供款可以帮助您为退休而储蓄。关于RRSP的更多详情，请查看“什么是RRSP及其运作”。
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