医生的六个退休考量

如果您是在加拿大从业的医生，您或许知道医生在退休时所面临的情况与其他职业有所不同。很多医疗专业人士花费多年时间创办自己的诊所并行医，这是一项既复杂又耗费时间精力的事业。光是设想一下退休生活都很困难，更不用说弄清楚自己需要多少储蓄或者退休收入的来源。

“对于医生来说，有关未来退休生活的定性因素与定量因素同等重要。”道明财富财富规划支持高级经理Julie Seberras表示， “如果您不再是执业医师，生活会变成怎样？”

无论您准备在未来5至10年内退休，还是尚处于职业生涯的中期，想了解眼下如何为退休做好规划，您应该问自己以下这六个问题。通过这些问题可以看出，对于医生来说，为退休做好准备可能需要细致的规划。

1. 您是否知道自己理想中的退休计划是什么样的？

从事兼职工作还是不再工作？外出旅行还是沉浸于自己的业余爱好之中？很多医生会逐渐过渡至退休生活，并以某种身份继续从事兼职工作 (可能包括更加灵活的代理医生工作）。还有一些医生可能确定好了一个退休日期。“很多医生把行医视为一项使命而不是职业，他们在向退休生活过渡时可能会面临更大的挑战。”Seberras表示， “考虑一下您会如何完成这种过渡。

2. 您是否知道维持自己的退休生活需要多少资金？

一旦设想好将来的退休生活，您就可以开始考虑实现自己的目标需要多少资金。Seberras表示，医生鲜少拥有正式的养老金计划，因此很多医生的退休生活所需完全来自个人储蓄。她的建议是尽早开始为退休做准备、制定计划，并持续跟踪您的进度。

3. 您是否实现了储蓄的最大化？

很多医生在职业生涯之初都背负着沉重的债务负担，而且可能比同龄人更迟开始赚取收入。医生直到40多岁才开始认真进行储蓄的情况并不少见。“如果您成立了公司，您向自己支付的是薪水还是股息将决定您能否累积注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款额度并向加拿大养老金计划供款。”Seberras表示。要使您的储蓄满足退休生活所需，实现储蓄的最大化并充分利用RRSP和免税储蓄账户 (TFSA) 至关重要。

4. 您是否知道自己将来的退休收入来源是什么？

和大多数加拿大人一样，您在退休阶段获得的收入可能来自于多种来源，包括政府福利以及注册和非注册账户中的个人储蓄。“如果您成立了公司，您可以在公司内部累积大部分的退休储蓄，以利用延期纳税的机会。”Seberras表示， “在您退休时，您的医疗专业公司将转变为一家控股公司，公司名称也将改变。此外，您拥有的任何RRSP储蓄都将转换为注册退休收入基金 (RRIF) 或年金，以便您开始领取收入。在提取这些资金时采取一些策略 ，可以将税费降至最低，并最大程度地享受政府福利。

5. 您的保险需要做出哪些改变？

对于医生来说，要保障重要资产，保险可能是整个理财计划中不可或缺的一部分。“您赚取收入的能力是您最大的财产，而针对残疾或危疾投保的需求可能会随着您过渡至退休阶段而发生改变。”Seberras表示。审视您的保险需求，并更新您的承保范围以反映当前的情况。

6. 您是否已开始进行遗产规划？

遗产规划以遗嘱和授权书为基础，并根据您自身情况的复杂性而变化。“作为医生，最重要的是尽早制定遗产计划，并根据生活中发生的各种事件进行更新。”Seberras说。退休是人生中的一个重大变化，因此也是您重新审视包括慈善目标在内的遗产计划的一个重要时间点。这样做的目的是确保其能够反映您人生的新阶段。

很少有人会自觉地想到为退休规划做准备，而工作繁忙的医生更是无暇顾及这方面事宜。因此，Seberras表示，提早开始进行规划并随时加以检查非常重要。“很多情况下，专业人士可以帮助您了解自己的整体财务状况，并设法实现资产净值增长、减少税负，以及制定计划为亲人提供生活保障。” 每个人的计划都各不相同，但是有一位了解您、您的业务以及您的重要事项的专业人士为您提供支持，一定能带来莫大的帮助。