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我负担得起吗？这关乎您退休岁月的长期开支
我们倾尽一生不断积攒储蓄。为何到了需要开始动用时却如此惶恐不安？欢迎来到收获的季节。
Nicole Ewing讲述的一则趣闻精准地捕捉到了某些退休人士在面对消费时无所适从的心态。
“有一对夫妇，他们拥有$1000万的投资，却开着一辆老旧的车子，”她说。“他们的生活消费很低，过得很简单，总是不敢花钱。每当他们想要外出旅行或度假的时候，都会对是否应当花这笔钱感到犹豫不决。”
作为道明财富的税务与遗产规划总监，Ewing无数次地发现，退休中最艰难的部分之一莫过于资产消耗阶段：从储蓄账户中提取资金，享受劳动成果。遗憾的是，若缺乏财务规划，许多人会担忧退休后难以承担未来开支。这会导致他们过度储蓄，甚至放弃了他们最初为之努力储蓄，因而理应享有的愉悦的生活方式。
Ewing说，关键在于与理财顾问或财务策划顾问一起制订一份资产消耗计划，针对未来可能产生的种种开销，让您做好财务方面的准备，无论明天会发生什么，都能确保您享受到理想的退休生活。
“资产消耗阶段的关键在于了解您可以选择的方案，并以最有趣的方式实现目标，”Ewing说：“这个词听起来可能有些专业，但人们的确需要思考他们投资之旅中的这个阶段。”
Ewing就如何开始提出了一些建议。
以善待自己的眼光看待未来生活
对于忧心忡忡的储蓄者而言，资产消耗意味着需要彻底转变对自我消费的观念：若无法改变心态，对每一分钱都忧心忡忡，反而会妨碍你享受生活。
Ewing说，资产消耗可能比较复杂，但生命中的这个阶段应当成为您用心经营的一段享受人生的时期。这意味着有计划地把钱花在能够带给您快乐的事物上。
“只有当您制定了能给予自己信心和消费动力的财务计划后，您才能够拥有这种善待自己的心态。”
Nicole Ewing
道明财富税务与遗产规划总监
“我会鼓励人们以整个退休生涯为背景考虑自己的消费，并认识到如果某一年钱花得多了些，另一年可以削减一些开支，”她说。“如果您准备外出旅行，您不应将眼光局限在一年之内，而是从整个退休生涯的视角来看待购买头等舱 (而不是经济舱) 机票是否值得。这乍一看像是过度消费，但我们讨论的是您可能永远不会再次产生的一次性开支，”她说。
她说，只有当您制定了能给予自己信心和消费动力的财务计划后，您才能够拥有这种善待自己的心态。
制定计划
就像对待退休本身一样，在对待资产消耗时，也应考虑到每个人的不同情况。这个过程需要灵活的前瞻性财务计划，其中不仅对未来的各项开支进行了预测，也考虑到了情况发生改变时，您可能面临的各种局面。一个有用的做法是定期检查您的计划，以便重新审视您之前做出的假设：您过去可能坚信自己永远不会去创业，但是如果将来有一个绝佳的商机出现在您面前，您是否会有创业的冲动？
Ewing表示，让人们认识到自己可以放心地进行消费很困难，同样困难的是估算其实际拥有多少资金可以用来享受生活。顾问通常会使用计算机模拟来预测各种财务变量，从而让人们能够直观地看到自己拥有多少资金，以及这些资金大概够用多少年。“并非一定要问‘您将来的资金够用吗？’” Ewing说：“也可以换一种方式，向人们展示他们每年需要花掉多少钱，才能把储蓄用完。”
她指出，在确定怎样的消费水平不至于打乱您的退休计划方面，理财知识可以发挥很大的作用。例如，如果您不确定冒着风险将退休资金投入股市是否明智，财务策划顾问可以为您解释这样做的利与弊。
“资产消耗的决定实际上都是根据与您个人情况相关 谈话儿做出的，”她说： “它取决于您对退休生活的设想，以及您尝试为自己、家庭和下一代实现的目标。”
资产消耗计划也会涉及您与配偶之间的收入分摊，以及仔细确定加拿大退休金计划和老年保障金的取款时机。此外，根据您的退休年龄和预期寿命来判断您的退休生涯将持续多长时间，这可能有助于确定您取款和消费的时机。
接下来，您应当继续与顾问交谈。他们会讨论您的未来目标、确保您未来的消费与您的生活方式目标相匹配，并解决一些棘手的问题，例如纳税义务，以及您的房屋在资产消耗计划中可以发挥的作用。
准备应对税务负担
如果缺乏仔细的规划，到了需要纳税时，退休人士可能会惊讶地发现，自己有生以来第一次欠下了税款。但是Ewing着重指出，您取出资产或从不同的收入来源 (例如注册和非注册基金、企业退休金，以及政府退休金) 获取资金的顺序决定了您可能面临的税务后果。按照正确的顺序取款有助于减轻税务负担，也会“让您的资金能够继续获得复利增长，越积越多。”
如果您过快地取出了过多的资金，您不仅需要支付更多的税款，还可能产生高额的OAS收回税。同样，这在很大程度上有赖于理财知识，Ewing说，因为一些人并不知道自己每年都必须从注册退休收入基金 (RRIF) 中取出资金，并支付相应的税款。“这是储蓄这枚硬币的另一面，”她说， “您过去享受了税收减免和延期纳税，而现在您需要将收入取出。” 但是，提前规划并与策划顾问合作有助于将税务影响降至最低。
针对未来的住所制定相应的策略
出售家庭住房或者搬入更小的住所是一个重大的决定，涉及情感和生活方式方面的考量。很多人认为最终出售房屋所获得的收益应当成为资产消耗计划的一部分。但是Ewing提醒说，依靠房地产作为退休资金来源并不总是一个好主意，因为您可能需要这笔钱来支付意外开销或医疗费用。她说，这可能是您拥有的最后一笔重要资产，因此您应当明智地加以使用。另一方面，您可能希望搬到离家人更近的地方居住，或者因为无法负担大房子的维护费用而搬家。健康问题也可能迫使您采取行动。
“无论如何，您都需要支付居住成本，”Ewing说。顾问可以向您展示保留现有住房或将其出售对于您的资产消耗计划有何帮助，以及这样做是否符合您的家庭需求。
在退休期间看着自己的资产逐渐减少可能会让人感到焦虑， 但是Ewing表示，如果您已经为未来的开支做好了准备，并乐于将财富花在自己一直渴望的事物上，也就是说像专家一样进行资产消耗，那么您就完全不必为此感到忧心忡忡。如果制定了妥善的计划，并获得理财顾问的协助，无论未来怎样变幻莫测，有意识的消费都可以让您实现享受退休生活并管理账单的目标。
资料来源
商务舱航班
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