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房屋贷款101 - 您想了解的关于房屋贷款的(几乎)一切。

对于绝大多数加拿大人来说,购房是一生中最重要的一次大手笔投资。

虽然寻找梦寐以求的房屋令人感到兴奋和期待,但在申请房屋贷款时,这些情绪有时会变成压力和困惑。

无论您是首次购房还是想要换房,了解房屋贷款协议的条款以及房屋贷款流程都很重要。

为了助您迈出第一步,本文详细介绍了整个流程,以及您应该了解的一些关键术语。

让我们从基础知识开始

无论您处于购房之旅的哪个阶段,房屋贷款融资过程中都有一些您应该了解的重要术语。

让我们先了解一些常见的词汇:房屋贷款首付、摊还期期限

房屋贷款是一种由贷款机构(例如银行)以房地产作为担保提供的贷款。房主在一定的时间内偿还借款金额,外加利息。

首付是您支付的购房款的一部分金额,需在交房日期支付。您没有支付的余额是您向贷款机构借贷的金额(即您的房屋贷款)。如要了解更多信息,请查看TD Stories的相关故事

在您明白了房屋贷款和首付金额之后,还要了解摊还期期限之间的区别,因为它们虽然相关,但又各自有着独特的含义。

摊还期是指在利率和还款金额保持不变的情况下,还清房屋贷款所需的年限。这个期限由您和贷款机构共同商定。在TD,如果您的首付比例低于20%,则最长摊还期为25年。如果您的首付比例高于20%,则摊还期最长可达30年。

您选择的摊还期还将影响您的房屋贷款还款金额以及您将支付的利息总额。一般而言,摊还期越短,您的每期还款额就越高。不过,由于您总体上的还款期数较少,最终支付的利息总额较低。

一些房屋贷款还支持上调或下调还款频次。本金和利息还款越频繁,还清房屋贷款的速度就越快。在TD,您每个日历年可以将您的正常本金和利息还款额上调一次,最高不超过100%。

房屋贷款期限指的是您对于房屋贷款利率、贷款机构和相关条件承诺的时间长度。在TD,房屋贷款的期限从六个月到10年不等,其中五年是最为常见的选择。到期后,您可选择续贷房屋贷款,设定新的期限和利率,也可选择还清本金余额,或者全额偿还余额,无需支付提前还贷费用。

固定利率和浮动利率有何区别?

在购房过程中,另一个重要步骤是确定哪种利率最符合您的需求。

在您需要做出的一系列重要决策中,就包括选择固定利率还是浮动利率。在做出这个选择时,您需要考虑哪种利率更符合您的生活方式,并权衡您对于房屋贷款期内利率发生变动的接受程度。

固定利率意味着在整个房屋贷款期内,利率是固定的。在此期间,您的利率不会发生变化,本金和利息还款额也将保持不变。如果您是首次购房者,并希望确切了解需要为房屋贷款期内的还款额留出多少预算,那么选择固定利率房屋贷款可能是一个不错的选择。

选择浮动利率意味着您的利率可能会波动。在TD,您的本金和利息还款额在整个贷款期限内将保持不变,但如果TD房屋贷款基础利率下调,您的还款额中将有更多金额用于偿还本金。如果TD房屋贷款最优惠利率上调,则用于偿还利息的金额将提高。

在TD,当利率上升时,您的本金和利息还款额可能不再足以偿还房屋贷款的全部利息。这种情况下的利率被称为触发利率。

浮动利率房屋贷款的利率可能会超过其触发利率,直到达到被称为触发点的平衡点。在这种情况下,您将需要调整您的还款额、提前还款,或偿还房屋贷款的余额。

有哪些不同类型的提前还款选择?

另一个重要的决策是选择开放式还是封闭式提前还款期限。这两种期限TD都提供,两者分别具有不同的优势,可以满足不同客户的需求。

开放式和封闭式期限之间的主要区别在于是否能够进行额外的房屋贷款还款或还清贷款,这可以缩短摊还期,从而减少在房屋贷款期内支付的利息。

通常而言,支持提前还款的房屋贷款适合希望能够随时提前偿还任意金额而无需承担提前还款费用的客户。不过,由于具有提前还款的灵活性,开放式房屋贷款的利率可能较高。

另一方面,不支持提前还款的房屋贷款每年可进行一次性还款,金额不得超过规定的上限。在TD,此数字最高可以达到每个日历年原始本金金额的15%。如果您提前还款的金额超过15%,则可能会有相应的提前还款费用。封闭式房屋贷款的利率通常低于相同期限的开放式房屋贷款。

如果您决定提前偿还或“提前解除”您的房屋贷款,可能会产生提前还款费用。对于不支持提前还款的浮动利率房屋贷款,提前还款费用按照三个月的利息计算。我们按照您的年利率计算提前还款金额90日的应付利息。因此,您将需要支付的费用为三个月的利息。

封闭式固定利率房屋贷款的提前还款费用按以下两者中较高的为准:

1. 三个月的利息,或

2. 利差,俗称IRD,是指在提前还款时您欠款的本金与使用相似房屋贷款利率时所欠本金之间的差额。相似房屋贷款利率是指相似房屋贷款的挂牌利率减去您所享有的任何利率折扣。若要计算您的预估IRD,请查阅TD房屋贷款提前还款计算器

若要详细了解固定利率与浮动利率,以及提前还款开放式与封闭式条款的区别,请访问td.com

HELOC与房屋贷款有何区别?

房屋贷款是一次性贷款,其中全部金额预先贷出,然后在一段时间内偿还,还款用于偿还本金和利息。 房屋资产净值信用贷款(HELOC)是用您的房屋作为抵押品的一种信用贷款。

对于TD房屋资产净值灵活信贷,您将享有一个循环部分,可以根据需要提取资金,最高不超过您的信用额度,同时遵循协议条款,然后按照自己的步调进行还款,每月必须遵守利息还款的最低金额要求。您还可以添加一个自选的定期部分,它的作用更像传统的房屋贷款。借助TD房屋资产净值灵活信贷和初始定期部分,您的贷款金额最高可达房屋价值的80%。如要详细了解TD房屋资产净值灵活信贷,请点击此处

在某些情况下,以您的资产(例如房屋资产净值)作为抵押借款可以享受较低的利率。借助HELOC,您还可以将信贷用于任何目的,包括重要支出,例如用于房屋翻新或维修。

如要详细了解TD房屋资产净值灵活信贷的资格要求和考虑因素,请访问td.com

何时是适合申请房屋贷款的时机?我应该如何着手?

一旦您了解了房屋贷款的基本知识,已为首付款储备足够的资金,也明确了您的购房承受能力,您可能已准备好迈入购房之旅的下一步-获得房屋贷款预批

一些贷款机构提供房屋贷款资格预审和预批,您务必要了解这两个术语并不相同。您可以点击此处,详细了解房屋贷款资格预审和预批之间的区别

大多数情况下,购房者在准备开始寻找房源时,会与他们首选的贷款机构进行房屋贷款预批。TD贴心提供房屋贷款预批在线申请,只需短短五分钟即可完成,一旦获得批准,您在寻找新家的过程中将更加安心。

在TD,房屋贷款预批

• 让您可将期限和利率锁定120天(须遵守相关条件)。这意味着如果您在购房过程中利率上涨,您的利率将得到保障。另一方面,如果利率下降,您有权要求调整为更低的利率,并重新启动您的120天等待期,而无需填写新的申请表。

• 无需任何费用,也无需承担在TD申请全部预批额度或办理房屋贷款的义务。

• 在您购房时,我们可以为您提供支持,让您更加自信地做出经过深思熟虑的财务决策。

如果我成功获得了房屋贷款预批,接下来的流程是怎样的呢?

一旦您申请预批并通过批准,您将收到一份证书,这份批准将成为帮助您和房产经纪在您的预算和估算房屋贷款范围内找到合适住宅的有力工具。尽管如此,您仍然应该在出价中附上一个条件,即您需要确认贷款情况。房屋贷款预批附带一些需要满足的条件,这些条件将在完整的贷款申请程序中得到满足。

如果您有意向选择TD办理房屋贷款,请回答几个问题,我们将与您电话联系,为您匹配一位TD房屋贷款专员

随着您的财务需求逐渐发展和变化,了解哪些房屋贷款产品和灵活还款选择适合您会非常有帮助。 点击此处,详细了解TD房屋贷款可为您提供的还款选择。

与您的TD房屋贷款专员预约会面,以确定最适合您的方案。


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