退休前的冲刺阶段：退休前5年检查清单

如果您即将退休，但又觉得还有很多准备工作没有完成，请稍安勿躁。这份检查清单或许有助于减轻您的某些担忧。

如果您将在五年后退休，您是会感到自己仿佛进入了马拉松长跑的冲刺阶段，已经能够隐约听到欢呼声和掌声？还是觉得跋涉了数十年的障碍赛跑正变得越来越困难和复杂？

临近退休是一个令人激动的时刻，但也有一些问题会随之而来。

即使您多年来一直在勤勤勉勉地进行规划、储蓄和投资，到了距离退休还剩五年时间的当下，您也应该对自己的计划进行一番梳理，以确保您多年前对于退休生活的设想仍然适用。

“人们不应该坐等退休。”道明财富高净值策划顾问Tannis Dawson表示。

“随着您日益临近退休，仔细审视您的计划和对退休生活的展望，以确保您正在朝着心中向往的方向迈进，这是十分重要的。与您的财务策划顾问或财务顾问会面至关重要，因为他们可以预见到您可能浑然未觉的很多陷阱，例如税务问题。”

还有一件事需要考虑：生活的重大变化会给我们带来压力和不确定性。一项研究报告称，退休会使罹患临床抑郁症的几率提高多达40%¹。这份报告指出，尽管工作压力在退休后会减轻，但“社交的减少可能造成更加长期的不利影响。”

正因如此，花时间为退休做好心理和财务方面的准备是十分重要的。考虑以最明智的方式提取您多年来积累的资金， 但同时也不要忘记为自己的身体健康做好规划。研究显示，相比健康欠佳的临近退休者，身体健康的临近退休者在退休后的生活满意度分数更高，这样的结果或许并不令人感到意外²。

经过与Dawson及医生Adam Stewart博士的交流，我们整理了一份退休前5年检查清单，以帮助您从职场生涯向退休生活过渡。无论您是打算及早退休，还是再工作几年，您都应该在临近退休的阶段随时将这份清单备在手边。

从积累财富转变到准备最终提取这些资金，是一个重要的过渡时期，Dawson说。当距离退休还剩五年时，您应当集中精力理清各项财务事宜，以便顺顺当当地逐步迈向退休生活。其中首要的关注点就是确保您的储蓄和投资能够让您在有生之年维持舒适的生活方式。如果您对退休后的生活方式只有一个模糊的概念，那么现在是时候对方方面面的生活开支，从居住、旅行、活动到医疗保健加以评估了。下面提供了一份实用的五年财务检查清单：

- 重新审视您的退休计划
确保您有一份完整的退休计划，其中涵盖您与配偶从现在到95岁的财务和生活计划。

- 还清债务
债务可能会拖累退休时期的现金流。如果您无法还清所有债务，可尝试对债务加以管理，使其不会妨碍您的退休计划。

- 重新审视企业退休金
您将获得多少退休金？可以在何时获得？有哪些选项和福利？

- 检查医疗福利
调查一下您享有哪些医疗福利，并预测自己随着年龄渐长会产生哪些医疗需求。

- 重新分配投资
您可能需要对整个退休期内的财富保值需求和财富增值需求加以权衡。

- 计算您的退休“支票” 
您的退休收入是否由退休金、RRSP取款、CPP和其他投资组成？考虑最先从哪些账户中取款最为合适。

尽管税务在任何时候都是需要关注的重要事宜，但Dawson提醒人们不要过于注重退休时期纳税义务的管理。尽管财务方面的大多数举措都会以某种方式影响您的纳税状况，但税务策略最终应该成为您退休计划的有益补充，而不是其驱动因素。很多人的首要问题是决定最先从哪个收入来源提取资金，是退休金、注册和非注册基金，还是可产生收入的房产？接下来的重要问题是管理将财富传承给下一代所产生的税务事宜。以下是五年税务检查清单：

- 管理一次性付款
如果您接受了遣散费或者决定在退休之前一次性获取退休金的折算价值，您可以通过某些方法来管理此收入对税务的影响。

- 调查享有税收优惠的投资
例如，资本回报基金 (ROC) 可以帮助管理现金流和每年获得的应税收入，并帮助支付任何资本盈利的相应税款。顾问可以帮助您了解可供选择的此类投资。

- 计算CPP和OAS的影响
延迟开始领取退休金的时间可以带来一些好处，但您有必要事先了解所有相关的税务问题。

- 重新审视您的主要住宅豁免
如果您拥有多处房产，或者正在考虑缩小居住空间，您可以通过一些方式来减少相关的税款。

- 考虑其他方案
如果您选择将财产传承给下一代，那么信托或其他策略可以帮助您的家庭抵消资本利得税。

Dawson表示，遗产规划不只是枯燥乏味的文书工作。正相反，这些重要文件往往是您的愿望和意图在您去世后得以传达的主要途径。这包括您希望自己的亲人如何继承自己的遗产，以及对您关心的任何慈善组织和慈善事业的捐赠安排。在您制定或更新遗产规划的时候，您也可以利用这个机会听从自己内心的声音，为每个家庭成员做出最好的安排。例如，您可以考虑通过信托来管理遗嘱验证费用，并为您的遗愿保密，同时也可以作为在您过世后替其他人管理资金的一种工具。以下是您的五年遗产规划检查清单：

- 更新您的遗嘱和授权书 (POA)
确保这两份文件都能够继续反映您的愿望和意图。

- 考虑任何受抚养人
您是否有想要供养的子女或孙辈？您可以通过信托来为他们管理并保护资金。

- 确定一位合适的遗嘱执行人
您过去指定的人选是否仍然适合担当这一职责？如果不是，则应物色一个合适的人选。此外还有一点很重要，遗嘱执行人 (在魁北克省被称作“清算人”) 最好是加拿大居民，以避免物流和管理方面的问题。

- 思考大额慈善捐赠的相关事宜
决定是在您去世前进行捐赠更好，还是通过遗嘱捐赠更好。

- 考虑为身患残疾的受抚养人设立亨森信托 (Henson Trust)
如果某位身患残疾的成年受抚养人在您过世后需要持续的财务支持，建议您马上了解一下亨森信托，因为此信托需要在您的遗嘱中设立。

在几代人以前，人们退休后只需要照顾自己和配偶，而且随着自己优雅地老去，还可以从家人那里获得所需的支持。然而，随着就业退休金的变化、人均寿命的延长以及生活成本的提高，很多退休人员可能需要一边照顾自己的父母，一边还要给成年子女提供经济援助。Dawson的建议是现在就开始制定应对策略，并分析其对您退休规划的影响。以下是您的五年家庭检查清单：

- 与家人交谈
与家人坐下来开诚布公地讨论您的退休问题。耐心地确保每个人都清楚您正在做出的决定，并确保这些决定已妥善记录在您的遗产规划中。

- 考虑财务支持
考虑您希望将多少资金留给家人，以及准备为自己晚年的医疗费用预留多少资金。

- 关心您父母的事宜
如果您正在照顾年迈的父母，则应考虑未来的医疗费用，以及他们的遗嘱和遗产规划文件是否得到更新。

- 支持您的子女
如果您还想为子女提供经济支持，可以考虑最佳的支持途径，例如贷款、赠与或本票。

- 考虑哪里可能会出问题
如果您有再婚子女 (或者其他复杂的家庭义务)，开诚布公地讨论您的计划可以避免将来起争执。

您的财务健康并不是唯一需要予以关注的方面。来自安大略省的医生Adam Stewart博士表示：“对一些习惯于忙碌的人来说，向退休生活过渡可能会比较艰难。对很多人而言，他们的身份是与所从事的职业联系在一起的，而突然之间无事可做，他们可能会感到迷茫。” 他建议所有陷入这种情绪的人向心理健康从业者寻求帮助。Stewart还强调，退休期间的生活质量要比单纯追求长寿更重要。尽管我们每个人都应该努力保持身体健康和合理膳食，但我们应该认识到一个重要的事实，那就是人无完人。他建议人们定期看医生，并主动管理自己的身体健康。Stewart提供了下列一般健康指南，作为您的五年检查清单：

- 改掉不健康的习惯
吸烟、吸毒和酗酒等恶习是导致健康问题的罪魁祸首。坏习惯成瘾后难以戒除，因此在需要时可以向他人寻求帮助。

- 有规律地进行锻炼，并选择营养丰富的食物
如需了解哪些饮食习惯可给您带来长期的益处，可以咨询您当地健康中心的营养学家。

- 定期体检
早期筛查是发现与年龄相关的高血压、高胆固醇、糖尿病、结肠癌和骨质疏松症等各类疾病的最有效的方法之一。女性定期进行宫颈刮片检查和乳房X光检查是非常重要的，而男性可以考虑进行前列腺癌和腹主动脉瘤筛查。

- 关注心理健康
与配偶、家人和朋友保持良好的关系有助于促进您的心理和社会健康。

- 保持大脑活跃
认知能力下降并非不可避免，有多种方式可以帮助您在老年仍保持敏锐的头脑。

正如Stewart博士建议您遵循专业人士的健康建议以保持身体健康一样，您也应考虑向财务专业人士寻求有关退休方面的建议。您不必孤军奋战。财务策划顾问或财务顾问可以帮助引导您顺利完成这个过渡阶段，并在此过程中指出您规划中的任何缺陷和机会。您可以立即预约会面时间，如果您还没有这么做的话。