由于2019冠狀病毒(COVID-19)而造成的RRIF调整

基于2020年5月12日发布的MoneyTalk Life文章

经济形势正在发生变化,投资(包括您的RRIF中持有的投资)可能会下跌。道明财富高净值策划师Tannis Dawson将解答您对RRIF新推出的财务支持规定,以及如何在这一前所未有的时期管理退休收入的问题。

注册退休收入基金(RRIF)提款发生了哪些变化?

政府已将2020纳税年度的强制性RRIF年度最低提款降低了25%。请注意,提款金额要求因年龄而异。例如,71岁的RRIF持有人此前的提款金额要求为1年1月RRIF金额的5.28%。根据新规定,持有人仅需提取此金额的3.96%。

换言之,如果您此年度的强制性提款金额为$10,000,则您仅需提取$7,500。

以下是一些值得注意的信息:

  • 最低提款金额已下调,但如果您愿意,您的提款金额可高于最低金额要求
  • RRIF最低提款比例随着年龄递增
  • 所有RRIF提款均被视为应税收入。您将要支付的税额具体取决于您的税级

政府为何下调RRIF的最低提款要求?

为应对2019冠状病毒(COVID-19)大流行期间出现的金融市场行情下跌,政府已下调RRIF最低提款额。由于RRIF投资持有人每年都需要提取其RRIF 1年1月价值的一部分,因此他们实际上可能会被迫出售急剧下跌或尚未达到其预期潜力的投资产品。此时下调持有人的提款额要求可能会带来一定的缓解作用,因为更多资金将可留在RRIF中并有反弹机会。

如果已经提款了怎么办?

政府已宣布,如果您已提款,并且提款金额超过新近下调的最低限额,您将无法用超出部分再向RRIF供款。如果您进行了部分提款,则可以减少后续付款,以使2020年提款总额保持在新近下调的最低金额范围内。

您还应当注意,从RRIF提取足够的资金来维持生计当然是务实的考虑。如果您计划每年手头持有一定数量的资金,则减少从RRIF中提款的金额可能会造成您资金短缺。您应当咨询财务专业人士,了解在当前时期内按照新近下调的最低限额提款是否是合理之举,另外还有哪些其他退休收入来源,以及什么方案可带来最大节税效益。

2019冠状病毒(COVID-19)对我的RRIF有什么影响?

首先,请记住RRIF是一项注册计划,您持有的资金可以免税增长,直到您将资金提出为止。RRIF本身不会受到市场的影响,但是RRIF内持有的投资产品可能会下跌。每个人在RRIF中持有的投资产品不尽相同,包含不同类型的投资产品:现金、GIC、互惠基金、ETF、股票和债券。

RRIF中所持有的投资产品的受影响程度取决于投资产品的类型。尽管您的投资产品可能有所下跌,但一些经济学家预测,市场低迷的持续时间可能十分短暂。一项投资可能会下跌,但将来也可能反弹。在卖出投资产品之前,这些损失都并非板上钉钉:这样,我们可以灵活地选择在进行RRIF提款时要卖出的投资产品。

我应该调整持有的投资产品以防RRIF亏损吗?

看到财务报表中出现亏损或下跌肯定会引起担忧,并可能导致您做出有关退休资金的草率决定。但是,您不应该在当下就手足无措。当出现坏消息时,我们会自然而然地想要采取行动,但是如果没有经过深思熟虑或没有集中精力思考就贸然采取行动,将使情况变得更糟。事实证明,与收益相比,我们对亏损更加敏锐,因此重要的是要理性看待最近发生的事件,并记住市场行情好的年份。在贸然采取行动之前,请咨询理财服务代表了解您的可选方案。

如果您失败受挫并认为需要做些事情来扭转投资的颓势,请记住,实际上无为即有为:您已经为RRIF制定了一项投资计划,该计划可以长期维持增长。现在出场,并以为您可以在市场出现转机时再度入场,这可能不是最佳的投资方式:什么也不做可以避免账面亏损成为现实,而且您可能会错过最佳的增长机会。

RRIF和财务计划有何区别?

RRIF是退休财务计划的投资组成部分(或账户),该账户可使您的投资在提取之前免税增长。全面的财务计划还将包括应对开销、税金和遗产规划的方法。此外还应考虑其他收入来源,例如养老金、非注册储蓄、老年保障金(OAS)、加拿大养老金计划(CPP)或配偶的收入来源。它还可以回答一个基本的问题,即您需要依靠多少资金来维持生活以及应从RRIF中提取的金额:从长远来看,提取的资金过多可能会造成资金耗尽,但提取的资金不足则意味着您可能在这一年内负债累累

良好的退休财务计划会考虑您的人生目标,并帮助您预测应当为未来的哪些事务备足资金,例如随着年龄增长或丧失工作能力而增加的医疗保健费用。

财务计划的一部分包括根据您的个人风格,确定您的RRIF中应持有的投资产品。该计划将帮助确定实现资本增值所需持有的投资产品类型以及创造收入以承担开销所需的投资产品类型。如果您尚未制定计划或不确定自己是否采取了最佳方式来利用RRIF,现在可以花时间考虑一下。

在哪里可以获得更多信息?

咨询理财专业人士是一个不错的开始。他们可以根据您的目标推荐计划,并帮助您在当前时期消除财务方面的一些不确定性。

免责声明:本内容讨论的主题仅作一般参考之用,可能不适合所有情况。请务必就您感兴趣的主题向适当的专业人员、顾问或主题专家寻求个性化建议。



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