有关如何在充满不确定性的时期为购置首套住房做好准备的5个诀窍

基于2020年8月12日发布的TD新闻中心文章

即便在光景好时，购置房屋或公寓也会令人望而生畏。如果这是您首次购置房屋，疫情带来的更大不确定性可能让您面临更为棘手的情况。

好消息是，初次进入房地产市场无需感到不安。如果获得正确的建议并做好适当的准备，您拥有房屋的梦想就可以实现。

如果您正在考虑迈出这一重要一步，TD房屋贷款专员在下文中对五个常见问题进行了解答，以帮助您确定自己的准备情况，并让您深入了解做出明智决定所需的知识。

房地产市场一直在变化，在疫情期间也是如此。

但是，对于需要加拿大按揭及房屋公司（CMHC）违约保险的人而言，重要的是了解CMHC最近对其保单进行的诸多更改。其中的一些变化包括收紧最低信用评分要求，并在首付款比例低于房屋价格20%的情况下限制首付款的来源。

如果您认为自己即将购置房屋，最好开始了解房地产市场行情并为购房做好规划。TD房地产担保贷款高级副总裁Mike French认为，咨询房屋贷款专员也是一个好主意，他们可以帮助您规划首次购房的下一步。

French表示：“明智的做法是征询房屋贷款专员或财务顾问的意见，以便您了解如何在制定预算时将所有这些因素纳入考虑。” “他们不仅可以帮助您确定需要的方案，而且如果您在购买过程中遇到任何意外状况，他们也可以为您提供支持。”

作为初次购房者，联邦政府购房计划（HBP）允许您从RRSP中取出最多$35,000（或每对夫妇$70,000 - 从各自的RRSP中分别取出$35,000）用于购置第一套房屋，而无需支付预扣税或将取款纳入收入。取款必须在两年后开始还款，RRSP还款期限为15年。在提取任何资金之前，请确保您符合加拿大税务局（CRA）的资格标准和其他条件，以免产生任何意外罚款。

“在开始规划开放参观或虚拟参观之前，至关重要的是，通过评估您的生活方式和其他财务义务将如何影响房屋贷款的规模来了解您的负担能力，同时确保在未来利率上升时，您不会无力承受房屋贷款的还款。”French表示，

“分析您的整体财务状况并评估自己的财务成熟度，例如：您能承受多少首付款；新房将如何影响您的现金流；您有任何债务或其他财务方面的考虑吗；您是否预留了任何资金来应对新房可能产生的任何意外费用。”

如果不确定，请使用TD房屋贷款负担能力计算器以帮助您确定首套房屋的潜在价格范围。考虑您储蓄的首付金额、每月的支出、储蓄以及可能的债务金额之后，它将帮助您了解在维持舒适生活的情况下最适合您的房屋贷款金额。

“并不只有买车可以试驾。”French说道，

“随着实现购房梦的那一天越来越近，建议在几个月的时间里，将您预期的房屋贷款金额和当前住房成本之间的差额自动转入储蓄账户来进行每月房屋贷款试还款。”French表示，

“这种方法使您可以在维持舒适生活的情况下轻松偿还房屋贷款每月还款额，同时还可以存下更多的首付款。”

通过主动制定包含您作为房主承担的所有费用的每月预算，并看看自己是否能够存下这笔钱，您可以在3至6个月的测试期内，了解这些新的还款和开销将如何影响您的生活方式。这样，您就可以了解现在是否是进行大额投资的适当时机，更好地确定您需要改变哪方面的生活方式，决定是否需要调整价格范围或是否还可以对任何其他方面做出调整来更加轻松地实现购房梦。

持续还款（例如房屋贷款还款、财产税、维护和公用事业费用）和一次性费用（包括财产评估和调查；房屋检查费；土地转让税；公证、法律和产权保险费；财产税和公用事业费用调整和搬迁费用）并不是作为房主唯一需要规划的费用。

“隐性”或“意外”成本可能会对您将来的房屋贷款还款能力产生重大影响，并且您也应避免在面对这些情况时措手不及。此类别中的成本包括可能的利率上升、意外维修、收入稳定性或状态变化，甚至包括虫害控制、景观美化和装修开销等。

French表示：“在总预算中预留一定的空间总是很重要的，这样您就可以为意外开销做好准备。”

加拿大金融消费者管理局建议，应急资金应相当于3至6个月经常性支出或收入的金额。

本内容讨论的主题仅作一般参考之用，可能不适合所有情况。请务必就您感兴趣的主题向适当的专业人员、顾问或主题专家寻求个性化建议。