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道明授信流程

收起 关心您的信用评级

作为总体财务计划的组成部分时,信用能够发挥宝贵的作用。这能让您的生活更舒适,并使您的长期目标更容易实现。本手册旨在帮助您了解授信流程,进而建立健康的信用评级。



展开 什么是信用评级?

信用评级是指在特定期间内对您信贷负担能力的评估。

请谨记您的信用评级具有动态性。这代表信用评级将随您经济状况的变化而改变。

尽管大多数金融机构提供的产品都类似,而且在审批流程中收集的信息也相仿,但根据产品和贷款机构的不同,授信政策也有所不同。

您的总体信用评级对于您在任何特定时间可获得的信贷类型和金额是一个重要的决定因素。因此,建立并维持最高的信用评级至关重要。

凭借良好的信用评级,您即可通过电话或互联网或在任何道明加拿大信托分行处理大多数申请或请求。较为复杂的申请可能需交由信贷中心的审核专员处理,且处理时间也会略长。



展开 信用评级如何确定

展开 您的信用记录

每一次申请或接受信贷,以及每一次按时付款或未按时付款,都计入您的信用记录。在您申请信贷时,金融机构可通过三种方式评估您的信用记录。

  1. 审查您与此间机构的过往交易情况
  2. 考虑您在信贷申请中提供的任何新信息
  3. 联系第三方信贷机构以获取您的总体信用记录报告

信贷机构从为您提供信贷的各公司收集信用信息。良好的信用记录将提高您在未来获得信贷的能力。而含有逾期付款或未付款等负面报告的记录则可导致您在未来借款或获得信贷时变得更有难度。

由于征信机构报告汇总了您与不同金融机构和消费品公司之间的活动,因此建议您定期从信用机构请求获取您的信用评级详情。这将有助于了解您的信用评级以及确保信用机构所使用的信息正确无误。

欲了解如何获取您的征信机构报告副本,可直接联系征信机构:

Equifax Canada 1-800-465-7166
consumer.relations@equifax.ca

Trans-Union Canada
1-877-713-3393(仅限魁北克省)
1-800-663-9980(所有其他省份)
marketing@tuc.ca

展开 您的偿还信贷能力

您必须能够证明您可通过何种方式在相关时间内偿还信贷。您偿还信贷的能力将根据您的收入和债务负担而不时变化。

我们将使用数学公式帮助您确定您的偿债比率(DSR)。偿债比率表示您当前每月收入中用于偿付债务的百分比。如计算结果表明增加信贷责任可能会对您满足或管理现有开支的能力造成影响,则您的信贷申请可能会被拒。

在这种情况下,道明加拿大信托代表能提出一些调整您当前债务负担的方法并向您推荐短期计划,助您得己所需。

展开 担保品

当您提供信贷担保品时,必须准确确定您的担保品价值。

因为有些资产的价值会有波动或甚至会随着时间流逝而失去价值,因此某些形式的担保品较其他形式更有价值。

一般而言,相比股票投资或工具,或相比小型商业中的机械或设备,诸如房地产和担保投资等资产是较好的担保品。

展开 您与道明加拿大信托的总体关系

授信流程的客观性不会排除您与道明加拿大信托之间一对一关系的重要性。

除其他授信因素外,我们也将考虑您在本行的借款历史。

倘若您的信贷申请未获批准,我们将帮您了解其中原因。我们也可推荐策略,助您提高信用评级。



展开 申请未获批准时该如何

有时在授信流程中,会发掘某些您未曾意识到的经济状况层面。

有时申请被拒是因合并考量许多细微因素,而非受单一主要因素影响。在这类情况下,我们能为您提供一些建议,助您提升未来申请资格。

如对于您的信贷申请处理方式有任何疑虑,请联系与您接洽的代表。如疑虑仍未得到解答,请参阅《如有任何问题或疑虑》手册,此手册在各分行或zh.TDcanadatrust.com均有提供。



展开 申请未获批准的原因

考虑到每个人的经济情况都不一样,以下给出了一些申请经常被拒的常见原因:

漏付记录

这可能降低您的征信机构评级;如果之前的债权人被迫冲销损失,则可能产生特殊影响。

收入证明不充分

通常申请时会要求您最少需提供T4表或工资存根作为收入证明。根据您的收入类型(例如,您属于自雇者还是合同员工)和您需要的贷款类型,可能需提供更多信息。

无业或收入不稳定

根据您的就业经历做合理假设,您未来必须持续有稳定的收入。

收入不足

您的总收入必须支持您当前的负债、生活开支以及您所申请的额外信贷。如您的收入无法达到要求,您可以请符合条件的亲人或朋友联名签署您的申请,并且同意在您未能如期付款的情况下承担债务责任。

缺乏担保品

视您所申请的信贷类型和额度而定,您可能需提供价值相当的担保品以支撑债务。例如,个人房屋贷款或房屋资产净值担保信用贷款需要以住宅房地产作抵押。



展开 维持良好的信用记录

通过管理资金,您创建出自己的信用评级。采取下列步骤可帮助您维持良好记录并在未来获得信贷。

按时支付全部账单

如果您未能按时付款,或者完全忘记付款,那么您获得贷款的能力将受到严重影响。设置预先授权付款服务是确保定期付款的一个好方法。

如果您无法全额支付,则应支付最低付款额

在可以选择的情况下支付最低付款额,可以帮助您维持良好的信用评级。

如果您有逾期未付的纪录,从现在开始务必保持按时付款。

最重要的是您的长期行为模式。长期坚持按时支付您的账单将可提高信用评级。

避免频繁申请信贷。

频繁申请信贷可能会被视为您的资金管理技巧欠佳。

建立信用记录

负责任地使用信用卡和贷款可提升信贷评级,这比完全没有信用评级还要实用。如果您才刚开始建立您的信贷记录,请谨慎别开设太多新账户, 建立信贷记录需要循序渐进。

适当控制您的债务总额

小额欠款可能会快速地积少成多,令情况失控。例如,避免同时在几张信用卡中出现循环债务。

避免以贷还贷

将多张信用卡的欠款合并为一个低利率贷款不失为一种聪明的做法,这样可以降低您的利息支出和取款额,只要您不继续增加自己的债务负担,这些欠款是可以逐渐偿还的。但从另一张信用卡提取资金偿还您的信用卡债,并不一定会提高您的总体评级,因为这可能会被视作企图避免偿债。最好的做法是,专注于实际清偿您的贷款。

寻求帮助

如果您有力所不及之处,请联系开户分行或其他债权人。如果您提前与之联系,大多数债权人都会帮助您找到问题的短期解决方案。此外,我们还提供合格的信用咨询服务以帮助您有效管理债务。



展开 您的下一步行动

信用审批以您当前的经济状况为依据。身为您所选的银行,我们将教您如何持续提高您的资格,且我们将助您创建计划以达到您的理财目标。