以下是一些关于新移民如何规划加拿大退休生活的建议

刚到加拿大时，您有很多事情要做。找到住处和工作自然是首要任务，但有一项长期任务却至关重要，需要尽早开始，即规划退休生活。
 

退休规划的重要性

退休规划是指确定您退休后需要多少资金，并制定策略来实现这一目标。

作为在加拿大定居的新移民，即使现在开始为退休做准备，哪怕只是迈出一小步，也能在未来产生巨大影响。

原因如下：越早开始储蓄，您的资金就有更长时间通过复利增长。如果延迟开始，您可能需要投入更多才能达到同样的目标。

好消息是： 新移民可以立即开始进行退休规划。

不知从何入手？您可以尝试 TD免费退休计算器​ 或 预约免费与TD个人理财顾问面谈。以下是一些估算退休需求的方法：

• 70%法则：您需要退休前年收入的约70%，以维持退休后现有的生活水平。
• 25倍法则：您应以预期年度退休开支的25倍作为目标储蓄金额。
• 收入目标法：一些人会设定退休收入目标，通常为每人每年$30,000至$60,000，具体取决于个人需求和居住地。在计入加拿大养老金计划 (CPP) 和老年保障金 (OAS) 等政府福利后，您可以反推出退休储蓄所需的总金额。
   

加拿大退休福利

大多数加拿大人通过多种途径积累退休收入。以下是您应该了解的政府计划，这些计划可能会在您退休后使您受益：

• 加拿大养老金计划 (CPP) 是一项缴费型计划，您通过就业收入缴纳养老金。您最终领取的金额取决于您的缴费金额和缴费年限。平均每月领取金额约为$780，但长期缴费者最高可达$1,300。
• 老年保障金 (OAS) 是一项基于居住年限的养老金。年满18岁后，您需要在加拿大居住满10年才能领取部分养老金，或居住满40年才能领取全额养老金 (目前每月约为$690)。老年保障金从65岁开始领取。
• 收入保障补助金 (GIS) 为领取老年保障金的低收入老年人提供额外补助。对于在加拿大工作经历有限的新移民来说，这项补助金是重要的生活保障。

如果您曾在原籍国工作，加拿大与一些国家签订了社会保障协议，允许您合并缴费年限以获得相应福利。请访问加拿大政府网站了解资格详情。

雇主养老金

雇主养老金是部分雇主提供的退休储蓄计划，旨在帮助您为未来储蓄和投资，通常还会提供匹配缴款。

雇主养老金分为两种：固定收益计划保证退休后获得特定金额的养老金，而固定缴款计划则根据投资表现实现增长。

雇主养老金可能不足以满足您的退休目标或理想的退休生活方式。

这时，我们可以考虑注册储蓄账户。
 

为何应考虑RRSP和TFSA

虽然政府福利和雇主养老金可以构成坚实的基础，但大多数人会利用额外的个人储蓄，例如注册退休储蓄计划 (RRSP) 和免税储蓄账户 (TFSA) ，作为退休计划的补充。

这两种储蓄工具是加拿大退休规划的基石，但您应该了解它们之间的一些区别：

注册退休储蓄计划 (RRSP) 允许您将合资格供款的税款延迟到退休时缴纳。您缴纳的资金会减少您当前的应税收入，并有可能在您提交纳税申报表后获得退税。您的投资在提取之前可享受免税增长，而您退休后的税率通常低于工作期间的税率，因此提取资金时需要缴纳的税款也会更少。对于2026年纳税年度，您的RRSP供款额度计算为$33,810或您上一年收入的18% (以较低者为准)，再加上任何未使用的结转额度。要计算您的供款额度，请访问加拿大税务局 (CRA) 网站了解更多信息。

免税储蓄账户 (TFSA) 使用税后收入进行供款 (没有即时税收优惠)，但所有收益和提取均免税。与RRSP不同，您可以随时免税提取资金。

在TD建立退休储蓄的步骤

1. 首先，开立账户。 TD可以快速为您开立任何注册储蓄账户。 立即预约会面时间，与TD私人理财顾问面谈，开始您的退休规划。
2. 设置自动供款。 即使每月只供款$25，也能在初期产生影响。您可以随着收入的增加逐步增加供款金额。
3. 选择合适的投资。 对于退休储蓄，您应该根据自身情况、风险承受能力和时间规划来构建投资组合。请咨询您的TD私人理财顾问，确定哪些投资最符合您的退休需求。
4. 每年审查您的计划。 随着您或您家人情况的变化，您的退休需求也会随之改变。您的TD私人理财顾问随时准备为您提供帮助，并根据需要调整您的计划。
    

加拿大退休规划实用建议

以下是一些确保您的退休计划顺利进行的建议：

• 应对通货膨胀：虽然加拿大的公共养老金 (OAS和CPP) 会根据通货膨胀率进行调整，以应对生活成本的上涨，但您可能仍然需要通过额外储蓄来补充，以维持退休后的购买力。
• 尽早开始储蓄并设置自动供款：尽早开始储蓄，您每月只需供款较少金额，因为资金有更长时间增长。
• 建立应急资金：加拿大政府建议您将相当于三到六个月日常开支的资金存入一个易于取用的单独账户。这样做可以避免您因意外支出而动用退休储蓄，从而保障您的退休计划不受影响。