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利率变化及其对您的房屋贷款的影响
加拿大银行设定的目标利率如何影响房屋贷款利率？
加拿大银行隔夜利率 (也称政策利率) 会影响各个金融机构的最优惠贷款利率。TD房屋贷款最优惠利率通常会随着加拿大银行隔夜利率的变动而调整，并进而影响到浮动利率房屋贷款借贷人所享受的利率。
加拿大银行的利率如何运作？
加拿大银行的目标之一是使年通货膨胀率维持在2%这一水平，因为这一直被认为是国家经济接近全速运转时的通货膨胀率。因此，当经济表现强劲时，加拿大银行可能会提高隔夜利率以降低通货膨胀率，而当经济增长乏力时，则可能会降低隔夜利率，以防止通货膨胀率降至2%的目标以下。
加拿大银行多久调整一次利率？
加拿大银行会在每年的八个固定日期设定隔夜利率。在这些日期，利率可以上升、下降或保持不变。利率的调整会在宣布后的次日生效。
利率的变化如何影响我的浮动利率房屋贷款？
TD浮动利率房屋贷款的利率会随着TD房屋贷款最优惠利率的变化而起伏。但是，每次还款的金额保持不变。
如果TD房屋贷款最优惠利率上涨，那么每次的还款中用于支付利息的部分所占比例会增加，而用于偿还未偿付余额的部分所占比例则会减小。这意味着，如果您在这时更改了还款计划，您的还款额可能会增加；另外，在您续贷时如果仍要按照最初协定的还款计划 (即您的摊还期) 偿还贷款，则您的还款额也可能会增加。
尽管您并非一定要随着利率的上涨而做出调整，但您的确可以采取一些应对措施，例如进行一次性还款、提高您的还款金额，或者改换为固定利率房屋贷款1.
什么是TD浮动利率房屋贷款的触发利率？
当利率上涨而还款额未发生改变时，本金和利息的金额可能会不足以支付浮动利率房屋贷款的利息。当这种情况发生时，我们就称之为触发利率。
什么是TD浮动利率房屋贷款的触发点？
在达到TD浮动利率房屋贷款的触发利率后，未支付的利息将开始使未偿还金额增加。到达一定的临界点后，您将必须调整还款金额、进行提前还款，或者转换为固定利率房屋贷款1.
利率的变化如何影响我的固定利率房屋贷款？
对于固定利率房屋贷款，无论TD最优惠利率或TD房屋贷款最优惠利率如何波动，利率在房屋贷款期限内都不会发生变化。由于利率锁定，固定利率房屋贷款的还款额不会在您的房屋贷款期限内发生变化，让您倍感安心。但是，您可能会在续贷时看到利率变化的影响。
比较TD浮动利率和固定利率房屋贷款
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浮动利率 |
固定利率 |
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|---|---|---|
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利率 |
在房屋贷款期限内可能上涨或下跌。 |
锁定，并且不会在房屋贷款期限内发生变化。 |
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还款额 |
在期限内不会改变，但如果TD房屋贷款最优惠利率上调，则用于支付利息的部分也会增加。 |
在房屋贷款期限内保持不变，每次还款都包括利息和本金。 |
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贷款期限 |
5年。 |
6个月、1年、2年、3年、4年、5年、6年、7年或10年。 |
利率变化对住房市场有何影响？
尽管住房市场受到很多因素的影响，但一般而言，低利率可能会导致房价上涨2。购房者的支付能力越高，对住房的需求就越高。而当利率上涨时，这一逻辑同样适用——住房市场可能会随着购房者支付能力的下降而降温。
如果您恰好在利率上涨时购买了房屋，那么您或许应该重新考虑自己的购房预算，将未来更高的利率考虑进去。
利率改变时，我的TD房屋资产净值灵活信用贷款会受到什么影响？
对于循环贷款部分：
如果您拥有TD房屋资产净值灵活信用贷款 (HELOC)，且其中的循环贷款部分有未偿付余额，那么您为这部分贷款支付的利息将随着TD最优惠利率的变化而波动。
对于浮动利率定期部分：
浮动利率定期部分的利率也会随着TD最优惠利率的变化而升降。但是，您的还款金额将保持不变。
如果TD最优惠利率上涨，那么每次的还款中用于支付利息的部分所占比例将会增加，而用于偿还未偿付余额的部分所占比例则会减小。这意味着，如果您在这时更改了还款计划，您的还款额可能会增加；另外，在您续贷时如果仍要按照最初协定的还款计划 (即您的摊还期) 偿还贷款，则您的还款额也可能会增加。
利率变化如何影响续贷？
当您的贷款期结束时，如果您收到了续贷要约，那么此要约将基于当时的现行利率。您的贷款期剩余时间越长，则越难以预测当前期限届满时的利率。在贷款期接近结束时，您可以咨询TD房屋贷款顾问，以了解您的选择。
如果您在续贷时面临着更高的利率，可以考虑通过下列方案来抵消高利率的影响。
提前还贷：
- 如果您的贷款为开放式房屋贷款，那么无论您提前偿还多少金额都不会产生提前还款费用。
- 如果您的贷款为封闭式房屋贷款，提前偿还的金额在原始本金金额的15%以内都不会产生提前还款费用。
- 提高您的还款额是提前偿还房屋贷款的另一个途径。
加速还款：
- 从每月还款改为每两周还款，或改为采用加速还款计划 (快速还款) 或许可以让您节省利息。
