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您的起点：是多还是少？
您是要立刻购房，还是要等到攒够尽可能多的首付再购房？好吧，看情况再说。
常规房屋贷款
常规房屋贷款意味着首付比例至少要达到20%。其余部分由贷款支付。首付金额越高，支付的利息越少。
利用您的退休储蓄计划
作为首次购房者，您可以选择使用退休储蓄计划资金作为首付1。对于许多人而言，这便是他们负担首套房屋所需的助力。
RSP购房计划
退休储蓄计划购房计划让您能够：
- 在一个日历年内，可从退休储蓄计划中提取高达$35,000用于购房（夫妻共可提取高达$70,000）。
- 在15年内偿还退休储蓄计划。
如果您考虑采用这个选项，则TD房屋贷款专员可向您介绍使用退休储蓄计划的优缺点，助您支付首付。
利用您的退休储蓄计划支付首付
优点
- 您可提取高达$35,000的资金，从而提高首付额。
- 首付额高则可免于购买房屋贷款违约保险。
- 首付额越高，每月的本金和利息还款额通常越低，从而降低了置业还贷压力。
缺点
- 您将放弃退休储蓄计划储蓄的增长潜力，但如果房屋增值，就能为您带来价值。
- 您需要在15年内偿还所提取的金额。
- 若未能偿还取款，则会导致税务问题。如果任一年度偿还的金额低于最低额，则余额将计入纳税人的收入。
在道明加拿大信托，我们需要确保房屋贷款客户及公众了解关于房屋贷款违约保险的信息：房屋贷款违约保险是什么，何时需要，如何计算，以及影响屋主的其他重要细节。
什么是房屋贷款违约保险？
房屋贷款违约保险能够让符合资格的借款人只需首付5%即可购买房产（声明房产价值超过$500,000的房屋首付款将有所增加）。此种保险还为道明加拿大信托之类受联邦政府监管的金融机构（以住宅房地产为抵押贷出款项）提供了“安全网”，并使符合资格申请房屋贷款的加拿大人数量得以增加。
何时为您的房屋贷款违约保险付款？
当您获得房屋贷款（要求办理房屋贷款违约保险）的批准时，您可以选择预付违约保险保费，或将其添加到房屋贷款的本金部分。
房屋贷款借款人可以通过《道明加拿大信托房屋贷款协议》，查看房屋贷款违约保险保费金额。提供保险的公司可能不时修订保费的计算方法。在此情况下，出于时间原因，本文件可能无法反映最新的保费百分比。不过，您的房屋贷款协议将附有准确的保费金额。您需要为房屋贷款保费缴纳省级销售税，具体视您的居住省份而定。2015年6月1日起，下列省份对房屋贷款保费征收省级销售税：安大略省、魁北克省和马尼托巴省。
道明加拿大信托之类的金融机构（向借款人收取房屋贷款违约保险保费）必须向房屋贷款借款人全面说明承保范围，包括房屋贷款保险的受保人，及保费支付人。
在道明加拿大信托，除非房屋贷款投保违约保险，否则贷款额度不得超过客户住宅房产价值的80%。由借款人支付此保险保费（及任何适用的销售税）。
当客户发生房屋贷款违约时，房屋贷款违约保险有助于保护道明加拿大信托。通常如果未按时还款，则房屋贷款属于违约，但在其他情况下房屋贷款也可能属于违约。如果房产由于房屋贷款违约而出售，但出售收益并不足以支付未偿还的余额及所有相关成本、费用及利息，那么保险公司将向道明加拿大信托支付差额，然后有权强制每位借款人缴纳差额。
向借款人收取房屋贷款违约保险保费的金融机构还必须解释保险保费金额的计算和收费方式。
在道明加拿大信托，我们需要向房屋贷款违约保险公司提供关于房屋贷款申请的具体信息。房屋贷款保险公司使用这些信息计算向借款人收取的保费金额。这些信息包括：
- 声明的房产价值
- 贷款额
- 贷款与价值（LTV）比
- Amortization Period（摊还期）
- 就业状况
- 首付来源
保险公司将计算保费金额并告知我们。然后，我们向借款人告知此笔费用。总之，保险公司向道明加拿大信托收取的违约保险保费金额加上任何适用销售税即是贷款人支付的金额。
道明加拿大信托与三家房屋贷款保险公司合作 ‑ Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)、Genworth Financial Canada (Genworth)和Canada Guaranty Mortgage Insurance Company (Canada Guaranty)。我们从未收受这些公司的好处或钱款，也未进行任何需要向借款人披露的安排。
您的保险费计算方法如下
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传递给保险公司的房屋贷款信息
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含义
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|---|---|
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声明的房产价值
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您所提供的购买价格或房产价值两者中的较少者
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贷款额
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您想要借款的金额：
即本金金额减去保险保费（若融资） |
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贷款与价值（LTV）比
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超过$500,000的声明房产价值的最高贷款价值比为：
(a) $500,000及以下为95% (b) $500,000以上为90%。 |
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Amortization Period（摊还期）
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偿还房屋贷款所需的时间，假设在房屋贷款期内利率保持不变
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就业状况
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受雇或自雇（有第三方收入证明），或自雇（无第三方收入证明）
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首付来源
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首付是指未由标的房屋的担保头寸支付的购买价格金额。首付金额代表借款人在房屋上的权益。首付款的传统来源包括个人储蓄、投资（GIC、互惠基金、股票）和不可偿还的礼物。首付款的非传统来源包括无抵押个人贷款、信用额度、信用卡和政府机构提供的贷款。
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2017年3月17日当日或之后批准的房屋贷款违约保险费率。
长达25年摊还期
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
最高65% |
0.60% |
65.01% - 75% |
1.70% |
75.01% - 80% |
2.40%
|
80.01% - 85% |
2.80%
|
85.01% - 90% |
3.10%
|
90.01% - 95% |
4.00%
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
4.50%
|
LTV比率 |
对自雇借款人（无第三方收入证明）贷款金额收取的比例** |
最高65% |
1.50% |
65.01% - 75% |
2.60% |
75.01% - 80% |
3.30%
|
80.01% - 85% |
3.75%
|
85.01% - 90% |
5.85%
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
租赁房产（2-4个单元）2
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
最高65% |
1.45% |
65.01% - 75% |
2.00% |
75.01% - 80% |
2.90%
|
80.01% - 85% |
不可用
|
85.01% - 90% |
不可用
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
村舍房产3
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
最高65% |
1.45% |
65.01% - 75% |
2.55% |
75.01% - 80% |
3.15%
|
80.01% - 85% |
3.50%
|
85.01% - 90% |
4.35%
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
|
含第三方收入证明的业主自住房产
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不含第三方收入证明的业主自住房产
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租赁房产（2-4个单元）2
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村舍房产3
|
|
|---|---|---|---|---|
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
对自雇借款人（无第三方收入证明）贷款金额收取的比例** |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额收取的比例 |
最高65% |
0.60% |
1.50% |
1.45% |
1.45% |
65.01% - 75% |
1.70% |
2.60% |
2.00% |
2.55% |
75.01% - 80% |
2.40% |
3.30% |
2.90% |
3.15% |
80.01% - 85% |
2.80% |
3.75% |
不可用 |
3.50% |
85.01% - 90% |
3.10% |
5.85% |
不可用 |
4.35% |
90.01% - 95% |
4.00% |
不可用 |
不可用 |
不可用 |
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
4.50% |
不可用 |
不可用 |
不可用 |
如果房屋贷款的本金金额是通过将现有投保房屋贷款与新贷款合并而得，则保险公司将合并现有房屋贷款的信息，然后使用下列保费表计算保费金额。保险公司可决定是否可使用保费信贷。
如果房屋贷款的金额是现有投保房屋贷款与新贷款合并而得，那么保险公司将合并现有房屋贷款的信息，然后使用下列保费表计算保费金额。保险公司可决定是否可使用保费信贷。
对于2017年3月17日当日或之后批准的房屋贷款，下面列出了当贷款金额及原有贷款金额要求的房屋贷款违约保险增加时，保险公司提供的违约保险保费费率6。保险公司可决定是否可使用保费信贷。此费率对新贷款金额征收：
25年摊还期4
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
最高65% |
0.60% |
65.01% - 75% |
5.90% |
75.01% - 80% |
6.05%
|
80.01% - 85% |
6.20%
|
85.01% - 90% |
6.25%
|
90.01% - 95% |
6.30%
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
6.60%
|
LTV比率 |
对自雇借款人（无第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
最高65% |
3.00% |
65.01% - 75% |
6.50% |
75.01% - 80% |
7.00%
|
80.01% - 85% |
7.50%
|
85.01% - 90% |
9.00%
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
租赁房产（2-4个单元）2
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
最高65% |
3.15% |
65.01% - 75% |
3.45% |
75.01% - 80% |
4.30%
|
80.01% - 85% |
不可用
|
85.01% - 90% |
不可用
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
村舍房产5
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
最高65% |
2.90% |
65.01% - 75% |
6.10% |
75.01% - 80% |
6.40%
|
80.01% - 85% |
7.00%
|
85.01% - 90% |
7.60%
|
90.01% - 95% |
不可用
|
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
不可用
|
|
含第三方收入证明的业主自住房产
|
不含第三方收入证明的业主自住房产
|
租赁房产（2-4个单元）2
|
村舍房产5
|
|
|---|---|---|---|---|
LTV比率 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
对自雇借款人（无第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
对受雇/自雇借款人（有第三方收入证明）贷款金额增加额收取的比例 |
最高65% |
0.60% |
3.00% |
3.15% |
2.90% |
65.01% - 75% |
5.90% |
6.50% |
3.45% |
6.10% |
75.01% - 80% |
6.05% |
7.00% |
4.30% |
6.40% |
80.01% - 85% |
6.20% |
7.50% |
不可用 |
7.00% |
85.01% - 90% |
6.25% |
9.00% |
不可用 |
7.60% |
90.01% - 95% |
6.30% |
不可用 |
不可用 |
不可用 |
90.01% - 95%以及非传统首付款来源 |
6.60% |
不可用 |
不可用 |
不可用 |
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