什么是信用评分？它是如何运作的？

下面是计算信用评分时评估的五个主要因素³：

付款记录

每月按时还款且至少偿还账单上的最低还款额，这一点至关重要。这是影响信用评分的最重要因素。逾期还款可能会导致债务催收、资产收回和丧失赎回权，进而对您的信用评分产生负面影响。

信贷使用率

过度使用您的可用信贷额度可能会导致您的信用评分降低。例如，使用$20,000信贷额度中的$18,000 (即90%) 会导致信贷使用率偏高，从而降低您在贷款机构眼中的吸引力。相比之下，使用$20,000信贷额度中的$4,000 (即20%) 可向贷款机构表明，您在以负责任的方式使用信贷额度。

信用记录

您使用信贷的年限越长，您的信用评分就越高。如果您是加拿大新移民，或者刚开始使用信贷，您通常没有足够的信用记录来产生信用评分。长期负责任地使用信贷有助于您建立信用档案。

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信贷产品组合

选择多样化的信贷产品是有益的。拥有多种类型的信贷产品，例如汽车贷款、信用卡和信用贷款，能小幅提升您的信用评分。

信用查询

无论您要申请信用卡、发薪日贷款还是房屋贷款，贷款机构都必须对您的信用状况进行“硬查询”，作为其决策的依据。这种查询的次数过多可能会使您的信用评分下降。

如何提高信用评分？

加拿大政府指出，如果您负责任地管理信用，您的信用评分将会提高；如果信用管理出现问题，评分则会下降。

下面是加拿大政府就信用评分的建立和改善给出的一些建议³：

• 建立信用记录：办理一张信用卡并负责任地加以使用，通过这种方式轻松建立信用记录。
• 按时还款：尽量按时足额支付账单。保持良好的还款记录是提升信用评分的另一个途径。如果您无法全额偿还账单余额，则应尽量满足最低还款额要求。³
• 不要超出您的信用额度：避免超出您的信用额度，因为这会使您在加拿大的信用评分下降。一个实用的原则是，使用的信贷额度不要超过总可用额度的30%。
• 避免申请过多信贷：根据联邦政府的建议，您还应避免申请过多贷款、拥有过多信用卡，或在短时间内频繁申请信用检查。³每次信用检查都会使您的信用评分下降。 但是，您有时可能会收到贷款机构发来的预审批要约。这类要约不会影响您的信用评分，因为它们基于贷款机构已经拥有的信息。

再给您一条建议：尝试充分利用您的信用卡，并保持按时还款的好习惯，以便提高您的信用评分。帮助您保持按时还款的一种方法是设置从银行账户转账到信用卡的预先授权付款。

法律声明

¹信用报告和评分基础。加拿大政府，2025年10月14日。

²什么是良好的信用评分？ Equifax Canada。

³“提高您的信用评分”。加拿大政府，2025年10月14日。