个人或家庭RESP：哪个适合您？

一些加拿大人已经知道，注册教育储蓄计划 (RESP) 是最大限度地为高等教育储蓄的好方法，因为资金在取出之前可在延税基础上增长，并且还有望获得政府补助¹。仅去年一年，加拿大人就在RESP²中持有价值$440亿的资产，超过一半的家长开设了RESP以进行储蓄³。但在RESP的“保护伞”下是个人计划和家庭计划，家长可能不知道该选择哪个及其原因。

道明财富TD顾问Zeljka Walker对这个问题的解答可谓简明扼要： “个人RESP是为一个孩子准备的。家庭RESP是让多个孩子分享储蓄。”

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与指定计划受益人时要求受益人低于21岁的家庭计划RESP不同，此年龄限制不适用于个人计划RESP。Walker表示：“个人计划非常适合独生子女家庭，他们不必担心分享这些积蓄。如果您想为与您无亲属关系的人开设一个账户，或者您想为自己未来的教育需求储蓄，这也是一个不错的选择。”

如果您有多个孩子，家庭计划可能是合适的选择，因为您的所有孩子都可以分享储蓄。在家庭计划中，所有受益人都必须与计划订阅者有血缘或收养关系，例如孙子、曾孙、兄弟或姐妹。受益人也可以在RESP的整个生命周期内添加或更改。在分配资金时，每个受益人必须使用一部分，尽管不一定相等。Walker表示：“这意味着，如果您有一个孩子要上医学院，那么与另一个获得媒体研究大学文凭的孩子相比，他/她将能够利用更多的积蓄。”

Walker表示：“两个基本问题是：谁先上学？谁的课程费用更高？” 她建议家长们看看学校离家的距离、当孩子们准备好上学时需要多少钱，以及谁可能会去高等院校，谁不会去高等院校。

对于这两种计划，联邦政府将向每位受益人提供最多$7,200的补助，直到他们年满18岁。在家庭计划中，补助金可以共享，但不得超过每位受益人$7,200的终生上限。受益人未使用的任何补助金必须在关闭RESP后退还给政府。这两种情况下，RESP必须在存在35年后终止。