什么是免税储蓄账户(TFSA)?

个人或家庭RESP:哪个适合您?

一些加拿大人已经知道,注册教育储蓄计划 (RESP) 是最大限度地为高等教育储蓄的好方法,因为资金在取出之前可在延税基础上增长,并且还有望获得政府补助1。仅去年一年,加拿大人就在RESP2中持有价值$440亿的资产,超过一半的家长开设了RESP以进行储蓄3。但在RESP的“保护伞”下是个人计划和家庭计划,家长可能不知道该选择哪个及其原因。

道明财富财务顾问Zeljka Walker对问题进行了简化。“个人RESP是为一个孩子准备的。家庭RESP是让多个孩子分享储蓄。”

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个人RESP

与指定计划受益人时要求受益人低于21岁的家庭计划RESP不同,此年龄限制不适用于个人计划RESP。Walker表示:“个人计划非常适合独生子女家庭,他们不必担心分享这些积蓄。如果您想为与您无亲属关系的人开设一个账户,或者您想为自己未来的教育需求储蓄,这也是一个不错的选择。”

家庭RESP

如果您有多个孩子,家庭计划可能是合适的选择,因为您的所有孩子都可以分享储蓄。在家庭计划中,所有受益人都必须与计划订阅者有血缘或收养关系,例如孙子、曾孙、兄弟或姐妹。受益人也可以在RESP的整个生命周期内添加或更改。在分配资金时,每个受益人必须使用一部分,尽管不一定相等。Walker表示:“这意味着,如果您有一个孩子要上医学院,那么与另一个获得媒体研究大学文凭的孩子相比,他/她将能够利用更多的积蓄。”

Walker表示:“两个基本问题是:谁先上学?谁的课程费用更高?” 她建议家长们看看学校离家的距离、当孩子们准备好上学时需要多少钱,以及谁可能会去高等院校,谁不会去高等院校。

对于这两种计划,联邦政府将向每位受益人提供最多$7,200的补助,直到他们年满18岁。在家庭计划中,补助金可以共享,但不得超过每位受益人$7,200的终生上限。受益人未使用的任何补助金必须在关闭RESP后退还给政府。这两种情况下,RESP必须在存在35年后终止。

哪个计划可能适合您?

如果您无法决定订阅哪种类型的RESP,请咨询顾问。为教育储蓄可能很难适应本已紧张的预算,但顾问也可以就为高等教育费用储蓄的方法为您提供指导。RESP的政府补助部分是“免费”资金,因此定期供款是值得的。


法律声明

1 加拿大政府。有关注册教育储蓄计划(RESP)的信息 https://www.canada.ca/en/employment-social-development/services/student-financial-aid/education-savings/resp/info.html

2加拿大就业和社会发展部。2014年度CESP年度统计审查 https://www.moneytalkgo.com/family-resp-vs-individual-resp/#enref-2316-2

3 CPA Canada. CPA Canada 2014加拿大金融研究报告 https://www.moneytalkgo.com/family-resp-vs-individual-resp/#enref-2316-3



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