RRSP取款:您需要了解的信息

RRSP (注册退休储蓄计划) 是一种可为退休进行储蓄的有效工具。但是,从这些税收优惠计划中取款可能会影响您的税单。如要充分利用RRSP,请详细了解从RRSP取款的潜在成本。


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什么时候可从RRSP中取款?

只要您的资金不在锁定计划中,您就可以随时1从RRSP中取款。但是,取款须缴纳预扣税,取款金额也需要在报税时纳入收入中。

某些情况下,从您的RRSP中进行的取款可延税。例如:在这些资金是通过购房计划用于首次购房或通过终身学习计划为教育提供资金的情况下。每种情况都无需支付预扣税,并且取款不被视为收入 (前提是取款必须在相应的时间内退还至RRSP)。

到期日强制性RRSP取款

RRSP在您年满71岁当年的最后一天到期。

到那时,您可取用RRSP资产,共有3种到期方案供您选择。您的决定所产生的税费取决于您选择的方案。

到期选择1:进行一次性RRSP取款

您可选择一次性取出RRSP中的所有资金,但取款金额须缴纳预扣税。预扣税会立即从您的取款中扣除并支付给政府。

此外,在报税时,这笔金额必须加到您的收入中。

到期选择2:将RRSP转为RRIF

您可选择将RRSP转为RRIF (注册退休收入基金)。RRIF可向您提供稳定的退休收入来源,每年均有最低取款要求。

将RRSP转为RRIF时,牢记以下几点很重要:

年度取款:RRIF有年度最低取款要求。最低取款金额必须纳入您每年的应税收入中,但在取款时无需缴纳预扣税。超出最低取款额的任何金额均要缴纳预扣税。请参阅RRIF取款时间表

您的资金可能耗尽:回报率可能低于RRIF提款率,在这种情况下,您的储蓄最终可能会用光。

到期选择3:购买年金

您可将RRSP转为年金,该年金可以为您提供终身或指定期限内的收入保证。用于购买年金的金额无需缴纳预扣税。当您开始获得收入时,您可能需要为收入缴税。


到期前从RRSP取款

了解在到期前从RRSP取款可能产生的税费可以帮助您决定是否要取款以及何时取款。如果您提前从RRSP取款:

  1. 您需要缴纳预扣税:预扣税因取款金额和居住省份而异。

  2. 您需要缴纳所得税:您的取款必须在纳税申报单上作为收入进行申报。如果您目前的收入高于退休收入,则现在需要缴纳更多税款。

  3. 您会失去延税复利收入:因为RRSP供款会随着时间推移而取得复利增长,因此即使今天的少量取款也会对以后的储蓄产生重大影响。

  4. 您会失去供款额度:当从RRSP中取款时,您将永久失去原本用于供款的供款额度。


从RRSP中取款而无需纳税

如果取款将用于购买首套住房或为教育提供资金,则RRSP中的取款可以延税。

购房计划

打算首次购房?通过购房者计划,只要您符合加拿大税务局的资格要求和其他条件,您就可以提取多达$35,000,而无需支付预扣税或将用于购买首套住房的取款纳入收入中。

取款两年后开始还款,RRSP还款期限为15年。您每年将收到一份CRA账户对账单,详细说明欠款余额、还款次数和来年的最低还款额。

终生学习计划 (LLP)

终身学习计划让您可从RRSP中取款,帮助为您或您的配偶或普通法伴侣支付全日制教育或培训费用。只要资金在10年内 (通常是在首次取款的五年后) 退还至RRSP,取款就无需纳税。

每年的取款上限为$10,000,终生取款上限为$20,000 (前提是必须达到标准)。

配偶RRSP取款

仅年金受益人 (一般是领取计划退休收入的人) 可从配偶RRSP中取款。

如果您在取款当年或随后两年向配偶RRSP供款 - 您 (而非年金受益人) 可能需要将取款金额纳入收入中。这就是所谓的归因规则。

详细了解配偶RRSP取款规则。

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